今天8月20日，8月底马上就要到，按照之前央妈的指示：本月底之前要完成所有存量房贷的利率模式的转换，供大家选择的时间已经不多了。但是，还有粉丝在问我：房贷利率到是转固定利率还是LPR利率，到底哪个好?在这里，我再次发表下我的观点。
如何决策?有必要搞清楚四个问题
第一、国家为什么要推动房贷利率转换?这是利率市场化的必然选择，也是为了控制金融风险。未来利率水平走低，如果30多万亿存量房贷的利率与LPR差距过大，会造成房地产行业动荡，影响金融体系稳定。
具体来看，如果你的房贷利率是5.88%，未来LPR降为4%，利率差距约50%，你还有一百万的房贷没还完，会怎么办?正常操作是：卖掉高利率的房子，再低利率买房。因为利率上存在套利空间，那么会有更多人抛售房产，一不小心就有可能刺破大泡泡。这显然是上面不愿意看到的。
第二、利率转换并非像有的人揣测的那样——为了银行能更好地“割韭菜"。这是央行的决定，说到底是国家行为，“让利于民"是银行改革的大方向。
本次转换成LPR，是以1月1日的利率水平为参考计算差额的，也就是4.8%。而目前的长期LPR是4.65%，转成LPR之后，一些人从下个季度开始可以少还贷了，比如交通银行的放贷人士，包括我自己，我就在交行贷的款，而且当年打了八五折。
第三、转固定还是转LPR，和基准上浮还是基准打折没有任何关系，有人建议打折就选固定纯属瞎说。转固定还是LPR只与对未来利率走势的判断有关系，如果你觉得未来利率会上行，那就选固定，如果你觉得会下行，那就选浮动。
第四、未来利率会怎么样?每个人有自己的判断，我的判断是——长期来看，未来利率大趋势下行是肯定的，根本不用去怀疑!
利率水平与经济水平相关，长期来看，经济越发展，利率水平会走低。现实中我们也很容易发现：越穷利率越高，越发达利率越低，全世界国家和地区都这个规律。
给大家看一组数据，目前全世界主要发达经济体的房贷利率：英国1.1%、日本1.41%、芬兰1.48%、瑞士1.56%、法国1.69%、新加坡1.85%、德国1.89%、中国台湾1.92%、比利时1.94%、德国2.02%、中国香港2.15%、韩国2.72%、美国3.05%。
相反，众多不发达国家或者发展中国家的利率就很高，大家感兴趣可以去查询，看是不是和我说的一样。
我们目前的长期LPR是4.65%，未来会跌破4%甚至是3%，即便经济发展没有多方面的下行压力，但看经济总量，这也是不可逆转的，因为经济总量基数越来越大，增速也会越来越低，对应的利率水平自然越低。这是不以人的意志为转移的，是市场决定的，是经济规律决定的。
结论
所以：转成LPR吧，想都别想，还纠结个什么?哪有那么多明目张胆的坑?别想多了!
